Наши — но по три

Тема банковских ИТ в последние год-два приобрела особую остроту. Во-первых, усилилась консолидация банковского бизнеса. Так, в 2005 году Уральский банк реконструкции и развития присоединил Свердлсоцбанк. Включаются в этот процесс и иностранные игроки: из последних примеров — российское подразделение австрийского Райффайзенбанка приобрело Импэксбанк. Слияния и поглощения приводят к интеграции, а часто и к полной смене автоматизированных банковских систем.

Во-вторых, обострилась конкуренция. Соперничать наши банки с иностранными могут только при условии снижения издержек, следовательно — развития ИТ.

Третий важнейший фактор — бум банковского ритейла. Объем потребительского кредитования в России ежегодно удваивается, а массовая работа с физическими лицами требует предельной автоматизации.

Какие запросы предъявляют банки к информационным технологиям? Об этом мы беседуем с ИТруководителями трех крупных розничных банков Екатеринбурга — начальником управления банковских технологий Уральского банка реконструкции и развития Андреем Пономаревым, начальником управления информационных технологий СКБбанка Вячеславом Лаптевым и директором департамента информационных банковских технологий банка «Северная казна» Алексеем Синцовым.

Узкий специалист широкого профиля

— Банковская розница предполагает огромный объем операций. Как справляются с ними ИТсистемы? 

В.Л.: Решения, по функциональным свойствам удовлетворяющие банки, сегодня есть. Претензии к ритейловым системам в основном связаны не с функциональностью, а с производительностью. Ритейловое обслуживание отличается от индивидуального большим количеством одинаковых операций. Требуется вынесение их в регламентные процедуры, выполняемые нажатием одной кнопки. Например, начисление процентов. Но при таком построении возникает проблема — не хватает времени на расчеты. У одного из банков, насколько мне известно, возникла такая ситуация: в один момент время начисления процентов по кредитам за сутки составило 25 часов. Клиентов невозможно стало обслуживать. Быстро рассчитать сотни тысяч договоров способна либо очень дорогая техника, либо очень хорошее программное обеспечение.

А.С.: Самое главное — система должна быть достаточно масштабируема, чтобы при резких изменениях объема клиентской базы, количества услуг, транзакций, машины справлялись с возрастающей нагрузкой. Иными словами, чтобы рост объемов бизнеса не вызывал гигантских вложений в технику. В первую очередь это проблема программных решений. Можно написать программу, которая на самом мощном сервере будет тормозить. И наоборот: вполне реально добиться того, чтобы на одном и том же сервере при значительном росте объемов операций нагрузка на аппаратные средства оставалась прежней, и даже снизить ее.

— Учитывая все многообразие ритейловых операций, какие системы больше подходят банкам — специализированные или универсальные? 

А.П.: Однозначного ответа нет, плюсы и минусы есть у тех и у других. Минус универсальной системы, разработанной на все случаи жизни, — сложность ее настройки и, как следствие, снижение производительности. Специализированные решения принимаются под определенную технологию, иногда даже под конкретный банк или направление бизнеса, что позволяет снизить операционные издержки и достичь наивысшей производительности. Но когда требуется что-то поменять или модифицировать, возможности перенастройки у таких систем невелики.

А.С.: Я отдаю предпочтение универсальным системам. Главное их достоинство в том, что вся информация сосредоточена в одном месте. У всех сотрудников банка единый интерфейс, не нужно открывать две-три программы, чтобы скоррелировать данные. Основной недостаток — все работает на одном сервере, поэтому требования к нему гораздо более высокие, чем если бы использовались несколько разрозненных систем. Эта проблема решена в западных программных комплексах, где фрагменты системы архитектурно «раскладываются» по разным серверам.

Координаты «свой — чужой»

— Вы предпочитаете приобретать готовые ритейловые решения или разрабатываете системы собственными силами?

А.П.: Принципиальных возражений против того, чтобы полностью передать разработку и поддержку систем на аутсорсинг, у нас нет. Были бы только приемлемые качество, цена и временные рамки. По каким-то направлениям поставщики готовы предоставить качественные решения к требуемому сроку. Но если мы видим, что ИТкомпания не уложится по времени, разрабатываем и сами сопровождаем направление.

А.С.: Когда возникают задачи, требующие автоматизации, мы в первую очередь рассматриваем возможность сделать это собственными силами, быстро и качественно. Если это невозможно, задача уходит разработчику. В основном отдаются работы, приводящие к существенным изменениям внутри системы. 30 — 40% работ выполняется собственными силами.

— Если покупать готовую систему, всегда возникает вопрос, какую выбрать — отечественную или иностранную?

В. Л.: Системное программное обеспечение всегда было западное, а вот прикладных программных продуктов, полностью готовых к использованию в банковском розничном бизнесе, пока нет. У импортных решений два недостатка. Первый — цена: она в десятки, а иногда в сотни раз выше, чем у аналогичных отечественных решений. Второй — низкая адаптированность к российской действительности, в первую очередь к требованиям ЦБ. Западные системы нуждаются в сильной переработке под наши условия. Причем дорабатывать их приходится постоянно: требования ЦБ меняются практически каждый месяц.

А.П.: На мой взгляд, предпочтительнее отечественные системы. Западные решения пока недостаточно локализованы, требуют чрезвычайно больших временных и финансовых ресурсов. Иностранные системы очень хороши в условиях устоявшегося законодательства, когда правила игры меняются редко. У нас пока не та ситуация. Российские поставщики более гибки в этом плане.

А.С.: В западных системах гораздо лучше проработана архитектура, легче и быстрее обрабатываются массовые операции. Такие решения проверены временем и изначально рассчитаны на огромные объемы транзакций. Так как Центральный банк рано или поздно переведет банки на международные стандарты учета, российским поставщикам придется готовить реализацию западных стандартов. А это дополнительные вложения и время.

В западных же системах международные стандарты заложены изначально. Наш банк сейчас проводит исследование на предмет выбора новой системы и особое внимание мы уделяем именно западным системам.

Перспектива удаленного доступа

— Но пока на рынке доминируют отечественные решения. Такая ситуация сохранится?

В.Л.: Все зависит от политических решений, в первую очередь от вступления в ВТО. Преобладание российских систем обусловлено тем, что у ЦБ существует целый ряд специфических требований: таких больше нет ни у кого. Если мы будем вступать в ВТО, ЦБ неизбежно заменит требования на международные. Тогда западные системы сильно потеснят наши. Это обернется существенными проблемами для банков: если начнут разоряться российские производители ИТсистем, то банки, пользующиеся их решениями, лишатся поддержки, а резко перейти на западные системы не смогут. Такая ситуация способна породить банковский кризис. Примеры ухода отечественных производителей с рынка уже есть, но последствия смягчаются наличием отечественных же преемников. Если уход с рынка российских компаний будет носить массовый характер, последствия могут оказаться тяжелыми.

— Банковское законодательство часто меняется, сами банки внедряют новые услуги. Насколько оперативно разработчики ИТсистем реагируют на запросы бизнеса?

В.Л.: Отечественный банковский бизнес существует полтора десятка лет, за это время он менялся полтора десятка раз. Это очень отражается на уровне ИТ. Они не успевают за бизнесом: ему нужно все и сейчас, а время реализации решений может длиться месяцами, а то и годами. В итоге ИТ требуют у бизнеса такое количество денег, которое он не всегда в состоянии предоставить. Но если не питать информационные технологии деньгами, они никогда не смогут отвечать запросам бизнеса.

А.С.: Я считаю, что проблема в согласованности действий. Выполнить условия «сделайте это вчера» нереально. В банке должна быть налажена системная работа, обозначающая этапы дальнейшей автоматизации. Бизнес обязан знать, чем он будет заниматься в течение года. ИТподразделение (или внешняя ИТкомпания) может действовать согласно этому плану. Конечно, бывает, что необходимо быстро осуществить какие-то неучтенные разработки, но это не огромные комплексы, требующие больших затрат.

— Какие информационные технологии будут активнее развиваться в ближайшие несколько лет?

В.Л.: Думаю, системы удаленного доступа. Сегодня банки пытаются построить для частных клиентов технологию, которая бы позволила избежать очередей в кассах и офисах, и предлагать весь спектр услуг 24 часа в сутки. Расширяются возможности интернетбанкинга, аппаратов самообслуживания (прежде всего за счет функции приема наличных), появляются киоски обслуживания по пластиковым картам. Функциональность банкомата, который в принципе может осуществлять большинство операций, сегодня ограничена только цифровой клавиатурой, с помощью которой не заполнить платежное поручение. Производители банковских программ скоро сделают так, что практически любая банковская услуга сможет быть предоставлена с помощью дистанционного устройства или через интернет. n

В подготовке материала принимал участие Юрий Немытых