С неизбежностью

По своей воле

Стандарты качества банковской деятельности - это свод разработанных и добровольно принятых банками правил в области бизнес-процессов, процедур управления и производства банковских продуктов. Начал эту работу трагически погибший в 2006 году первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов. Задачи сформулировал на конференции один из инициаторов дискуссионной площадки председатель Национального Банка Республики Башкортостан Рустэм Марданов: «Одна из базовых идей - обобщить лучшую практику и на этой основе установить стандарты качества по всем важным аспектам банковской деятельности: корпоративному управлению; организации внутреннего контроля; управлению кредитными, операционными, репутационными рисками; классификации и определению критериев качества банковских услуг с учетом интересов всех заинтересованных сторон».

Многие разработки уже нашли применение в работах специалистов банковского дела, консалтеров, экспертов. Однако...

- Мы в прошлом году полностью завершили процесс разработки стандарта в области обеспечения непрерывности и восстановления деятельности в кредитных организациях, - рассказывает руководитель группы разработчиков, генеральный директор компании «Регулус» Алексей Бореалис. - За свой счет прорекламировали стандарт в СМИ и отправили его в ЦБ с просьбой разослать рекомендации по применению банкам. Прошло три месяца, но ответа не получили. В результате стандарт в жизнь не пошел. Возможно, мы подошли к критической точке, тогда только одними усилиями банковского сообщества проводить эту работу уже невозможно.

К тому же выводу после многолетней работы над стандартизацией банковских процессов и продуктов пришел и Рустэм Марданов:

- Необходимо повысить качество стандартов, обеспечить более тесное взаимодействие Ассоциации российских банков и регулятора и, наконец, изменить процесс подготовки. Сейчас он идет на общественных началах. Мы считаем, что пришло время переходить на профессиональный уровень, привлекать квалифицированных специалистов и подводить под эту работу экономическую основу.

Не убить идею

Первое, что приходит в голову, - придать стандартам элемент обязательности, сделать их частью банковского надзора. Однако большинство банкиров считает, что таким образом можно полностью дискредитировать идею: под давлением регулятора банки будут работать не на качество, а на приспосабливание к требованиям. «Это был бы самый легкий путь, но и самый неправильный. Потому что это погубило бы содержание стандарта. Нужно просто создать инструмент заинтересованности для банков», - считает вице-президент, председатель координационного комитета по стандартам качества банковской деятельности Ассоциации российских банков (АРБ) Анатолий Милюков.

В качестве такого инструмента АРБ предлагает создание на своей базе системы добровольной сертификации банков, которые берутся следовать стандартам. В этом случае регулятор может учитывать результаты сертификации, например при присвоении банкам категорий качества. «Как известно, сейчас территориальные учреждения Банка России классифицируют банки по категориям в закрытом режиме, а этот процесс должен быть прозрачным. Банкам следует знать, к какой категории их отнесут - первой или, например, пятой. Мы должны стремиться к тому, чтобы надзорный орган давал более высокую оценку банкам, сертифицировавшим свою работу по стандартам качества», - предлагает Алексей Милюков.

Показаны к применению

Банк России не то чтобы против идеи создания элементов саморегулирования. Но он видит эффект от применения стандартов несколько в другом аспекте: не в единичном использовании отдельными банками и своего рода «награде» за это, а в массовом следовании единым правилам. И эту позицию заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов на конференции сформулировал предельно четко:

- Внедрение в практику стандартов качества банковской деятельности, по сути, означает следующее: банковская система дошла до такого уровня зрелости, когда банки в части некоторых аспектов могут договориться, что ради достижения определенных границ качества они не конкурируют между собой. Стандарт должен показать массовому потребителю - банки готовы продавать продукты по понятным для всех условиям. Если мы поймем, что такой стандарт применяется всеми банками, поверьте, мы не пройдем мимо и обратим на это внимание. Я не уверен, что все процессы и продукты можно стандартизировать сразу, поэтому в качестве экспертного мнения предложил бы банкам на данном этапе сосредоточиться на приоритетных направлениях.

В качестве приоритета зампред ЦБ видит стандарты потребительского кредитования - эта сфера требует стандартизации. Сегодня в стране кредитом хотя бы раз пользовались 64 млн человек, и эта цифра будет расти. Значит, в зависимости от того, как банки будут работать с этой категорией клиентов, станет формироваться и ее отношение к банковской системе. Пока значительная часть клиентов из-за сложного алгоритма расчета стоимости кредита вынуждена принимать решение с калькулятором в руках, это отношение будет негативным. Считается, что панацеей станет закон о потребительском кредитовании. Между тем если бы банки приняли на себя обязательства следовать единым стандартам, многие претензии были бы сняты, считает Михаил Сухов:

- Банкиры могли бы договориться о таком понятии, как раскрытие полной стоимости кредита. Например, принять, что в рамках стандарта качества потребительского кредитования производится расчет полной стоимости кредита. При этом, условно говоря, величина процентной ставки должна составлять единицу, а все остальное (комиссии, плата до услуги и так далее) - не больше половины от нее. Да берите тогда какие угодно комиссионные, мотивируйте клиента, если правила определены. То же и со стандартами продажи населению депозитных продуктов. Сегодня мы обращаем внимание только на один сравнительный аспект - величину процентной ставки по вкладам. На наш взгляд, нужно вести речь о формировании более-менее одинаковых сроков привлечения депозитов и принципов начисления процентов. Не 20 видов сроков, предлагаемых клиенту, как сейчас, а два-три. И не несколько разных способов начисления процентов, а один-два, и главное - понятых. Тогда легче будет продвигать нужные для банковского сообщества инициативы, в том числе и о принятии закона о безотзывных вкладах. Ведь почему не идет этот проект? Потому что складывается впечатление, что банки пытаются мозаичными формами продажи депозитных продуктов получить деньги, а уж как их вернуть потом - другой вопрос. Вот для того, чтобы деятельность банков воспринималась обществом адекватно, на мой взгляд, нужно определить направления, на которых стандартизация показана.

Еще один аспект, на котором, по мнению Михаила Сухова, банкам сейчас следует сделать акцент, - управление рисками с точки зрения реализации стандартов, принятых в рамках соглашения «Базель-2». В России, по всей видимости, процесс внедрения принципов «Базель-2» будет идти иначе, чем в европейских странах. Там новые принципы надзора внедрялись снизу, то есть сначала в крупнейших банках были созданы системы управления рисками, а потом они стали инструментом, который использует регулятор. У нас, скорее всего, процесс пойдет параллельно. Поэтому важно не только создавать алгоритмы выявления дефолтов, но и просчитывать риски уже на этапе продажи продуктов. «Чтобы эту сторону регулировать, ее нужно стандартизировать. Это можно сделать сверху и наломать лишних дров, а можно двигаться в параллели и получить нормальный результат», - резюмировал зампред.

Как показывает практика, пока банковское сообщество играть по единым правилам не готово. Крупные банки-лидеры рынка считают свои стандарты ведения бизнеса самыми лучшими и не видят необходимости подключаться к работе АРБ. На этот раз участие в конференции принимали первые лица многих крупнейших банков России, и все они рассказывали исключительно о собственных уникальных подходах к вопросам повышения качества и эффективности бизнеса. Между тем эти достижения имеют отношение скорее к уровню банковских технологий, нежели к тому пониманию стандартизации, которое предлагает Михаил Сухов. Точно так же с точки зрения подготовки к внедрению принципов надзора «Базель-2» крупные банки намерены вести самостоятельную работу.

Критическая масса

Инициаторы создания стандартов драматизировать ситуацию не склонны. «Это внешняя сторона. На самом деле, динамика есть, - развеял наши опасения относительно спада интереса к стандартизации председатель Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан Айдар Зубаиров. - Мы подошли к моменту, когда накопилась критическая интеллектуальная масса, в самом банковском сообществе появилось понимание важности и необходимости внедрения стандартов, наконец, появились приоритеты. Надо понимать, работа над стандартами качества банковской деятельности в России ведется энтузиастами, и ведется впервые. Поэтому мы брались за все сразу. Сегодня, наработав опыт, мы увидели, чем нужно заниматься в первую очередь, на чем сосредоточить усилия».

На конференции в Уфе принято решение сконцентрироваться на разработке и модернизации приоритетных стандартов и начать формировать стимулы для их применения - создание системы добровольной сертификации, организация премий и конкурсов в области менеджмента качества банковской деятельности, широкое публичное обсуждение проектов стандартов.

На наш взгляд, принятие банками единых стандартов бизнеса по большому счету - лишь вопрос времени. Их применение определяют исключительно экономические факторы, а именно - рентабельность бизнеса. До сих пор российские банки жили в условиях возможности получения рекордной по мировым меркам маржи, и в этой ситуации на вопросы качества услуг и бизнеса можно было закрывать глаза. 2012 год стал первым годом, когда эксперты заговорили о начале тенденции снижения маржи. И когда она подойдет к критической отметке, сомнения о необходимости применения стандартов качества отпадут сами собой.