Как высокая ставка изменила поведение вкладчиков

Как изменился портрет банковского вкладчика на фоне высокой ключевой ставки

erid: 2W5zFHAffrG

Клиенты банков научились грамотно управлять финансовым ресурсами, а сам банковский сектор стал более мобильным

Реинвестировать процентный доход от банковских вкладов, полученный в 2024 году, планируют 77% россиян. Такие результаты выяснил маркетплейс «Финуслуги» в ходе опроса граждан. Как изменился портрет покупателей сберегательных продуктов на фоне длительного периода высокой доходности вкладов? Об этом мы поговорили с управляющим Екатеринбургским филиалом банка Уралсиб Дарьей Юнусовой. 

Искусство управления счетом

— С чем связан феноменальный рост сбережений на счетах населения в прошлом году? 

— Ставки по депозитам были предельно высокими весь 2024 год. В результате в банки пришли не только те, кто традиционно привык накапливать средства на депозитах. Многие люди достали сбережения, которые раньше не хотели размещать в банках из-за невысокой доходности. В прошлом году средневзвешенная ставка в банках из Топ-10 начиналась с 22%. Поэтому банки, и Уралсиб в том числе, отметили большой приток ресурсов.

— Как реагируют ставки на паузу в ужесточении денежно-кредитной политики, которую взял регулятор?

— На рынке уже в феврале началась тенденция снижения процентных ставок по вкладам. Но тем не менее приток средств населения не останавливается. Если говорить о нашем банке, мы связываем это с удобством продуктов, а также с тем, что ставки остаются на достаточно высоких уровнях даже после корректировки. К примеру, в линейке Уралсиба есть вклады с достаточно долгим сроком девять месяцев. Такой продукт позволит зафиксировать сегодняшнюю высокую процентную ставку, что важно в условиях, когда нет ясности, в каком направлении будет изменяться ключевая ставка в течение этого года. Многие эксперты ожидают, что регулятор начнет снижать ставку, но пока сложно сказать, когда это произойдет.

При этом меняются предпочтения с точки зрения использования накопленных процентов —  многие клиенты сейчас выбирают вклады с возможностью ежемесячного их получения. Этот тренд отличается от предыдущих лет.  

— С чем связана смена поведения вкладчиков?

— Процентные доходы по вкладам сегодня очень высокие, но и инфляция тоже высока. Многие потребители предпочитают получать доход сегодня и инвестировать накопленные средства в другие виды финансовых инструментов, чтобы заработать еще больше. Кто-то направляет эти средства на текущие нужды, покупает товары и услуги, которые постоянно дорожают.

— Каким видам вкладов потребитель отдает предпочтение?

— Чаще всего сейчас потребители выбирают вклады сроком три и шесть месяцев. Есть и те, кто размещают средства в наш девятимесячный вклад, для того чтобы зафиксировать высокую ставку. Так действуют более опытные клиенты, которые умело управляют финансовыми ресурсами. И таких клиентов становится все больше.

— Сейчас вкладчики могут быстро через мобильное приложение перевести вклад из одного банка в другой на сумму до 30 млн рублей. Какое влияние это оказывает на объемы пассивов?

— Действительно, такая возможность есть. Но наши ставки остаются достаточно конкурентоспособными. Кроме того, разработаны различные программы лояльности, которые удерживают клиента. К примеру, для премиальных клиентов у нас введен специальный продукт,  доходность по которому зависит от ставки Центробанка. Когда клиент размещает денежные средства, ему не нужно каждый раз продлять или расторгать вклад, чтобы следовать тенденции изменения ставок по банковским вкладам. И люди это ценят.

— Раньше банки стремились формировать линейку продуктов, исходя из потребностей разных целевых аудиторий, этот тренд сохраняется?

— Безусловно, банки учитывают предпочтения разных групп потребителей. В нашем банке, например, есть отдельные предложения для пенсионеров с более высокой доходностью. Активные потребители, которые много тратят, предпочитают другой способ управления финансами. Они используют дебетовую карту «Прибыль» не только для расчетов, но и для накоплений. При расчетах такой картой в магазинах на сумму от 20 тысяч рублей в месяц начисляется повышенный процент на остаток, сравнимый со ставкой по срочным вкладам. Дополнительно владелец карты получает кешбэк 1% с транзакции*.

Аудитория, которая предпочитает и копить, и тратить, чаще всего выбирает накопительный счет. Интерес к накопительным счетам не снижается, потому что в жизни возникают ситуации, когда срочно нужны деньги. И в этом продукте мы также разработали программы лояльности для разных целевых групп. Владельцам накопительных счетов, имеющим в нашем банке зарплатные карты, начисляется доход по повышенной ставке.

Скорость реакции

— Депозиты всегда конкурировали с фондовым рынком, есть ли сейчас переток на вклады из акций и облигаций?

— По нашим наблюдениям, такой переток происходит, особенно среди тех, кто размещал денежные средства в иностранные финансовые инструменты. Однако когда денежно-кредитная политика Центробанка изменится, мы, наоборот, увидим переключение интереса людей на инвестиционные инструменты.

— По каким критериям сейчас потребитель выбирает банк для размещения денежных средств?

— Люди обращают внимание на качество сервиса, ценится грамотное информирование в офисе и удобство функционала в мобильном приложении. И за этими параметрами мы стараемся пристально следить. 

— Такого длинного периода высоких ставок по сберегательным продуктам в истории, пожалуй, не было. Как это изменило сам банковский рынок?

— Мы стали более гибкими. Конечно, все ориентируются на ключевую ставку. Но раньше банки двигались на опережение, старались повысить ставку по вкладам до того, как Центробанк объявит свое решение. Сейчас мы видим обратный тренд. Банки один за другим начинают снижать процентные ставки. Кроме того, выросла скорость реакции — раньше банки пересматривали линейку продуктов через неделю-две после заседания ЦБ, сейчас это происходит буквально в считаные дни. Так что банковская система научились оперативно реагировать на внешние факторы. uralsib.ru

Реклама. ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Лицензия ЦБ РФ №30 от 10.09.2015

*Начисляется в бонусных рублях по программе Уралсиб Бонус, некоторые покупки не учитываются, есть ограничение по количеству начисляемых бонусных рублей.