Трансформация финансового ритейла

Как рост ставок отразится на банковской рознице

Наталья Голубева: «Сегмент кредитных карт — один из самых активных, конкуренция здесь не снижается, банки борются за новых клиентов»

Банковская розница движется в сторону разнообразия продуктовой линейки и упрощения бизнес-процессов

Изменение курса денежно-кредитной политики затронуло практически все направления банковской деятельности. Как рост ставок отразится на банковской рознице? На эту тему «Эксперт-Урал» пообщался с исполнительным директором макрорегиона Урало-Сибирский банка «Уралсиб» Натальей Голубевой.

— Летом этого года после повышения ключевой ставки российской банковской системе пришлось непросто. Как вели себя в этот период клиенты?

— В целом клиенты банков заняли выжидательную позицию. Да, у нас были обращения с просьбой прокомментировать ситуацию, но оттока вкладов мы не увидели. При этом клиенты, которые размещали средства в рискованные финансовые инструменты, постарались перевести их в рамках портфеля в более консервативные продукты: облигации, вклады или на накопительные счета.

— Как изменилась продуктовая сберегательная линейка?

— Ставки по депозитам, конечно, выросли, и именно поэтому мы сейчас видим приток денежных средств. Наибольшим спросом пользуются продукты на короткие сроки, ставки по которым обычно выше. Популярны также акционные предложения — осенью многие банки вводят различные сезонные акции c повышенными процентами.

Но в целом больше изменений наблюдается в таком продукте, как накопительные счета, которые позволяют не замораживать на долгий срок свои сбережения и получать доход. Банковская индустрия движется в сторону разнообразия этого вида продукта.

Сейчас появились накопительные счета и с ежемесячным начислением процентов, и с ежедневным. Кроме того, банки вводят специальные продукты для определенных целевых групп, например пенсионные счета с повышенной доходностью. В нашем банке тоже есть продукт «Почетный пенсионер».

— Как реагируют на повышение ключевой ставки виды розничного кредитования, например автокредитование, набравшее хороший темп в первой половине года?

— Действительно, этот рынок вошел в хорошую форму, в июле выдачи подскочили до рекордных уровней. Основным фактором я считаю рост предложения — на рынке появилось много новых иномарок, прежде всего китайского производства. Не последнюю роль сыграло увеличение цен на автомобили, вызванное повышением с 1 августа утилизационного сбора. Это ведет к увеличению объемов выдач в стоимостном выражении.

С другой стороны, многие автолюбители стараются купить машину, ожидая дальнейшего роста цен, и спешат взять на это кредитные средства. В будущем же, на наш взгляд, динамика будет волнообразной. Да, повышение ключевой ставки позволило дилерам увеличить входящий поток покупателей, но затем клиенты адаптируются к новым условиям.

В целом же по итогам первого полугодия «Уралсиб» выдал автокредитов в 1,2 раза больше, чем годом ранее в этот же период. В абсолютных цифрах выдачи выросли с 15,5 млрд до 18 млрд рублей. Это связано не только с повышением среднего чека, но и с улучшением продуктовой линейки. Мы увеличили максимальный срок кредитования до семи лет, ввели в линейку кредиты без залога, улучшили кредитный процесс и продолжаем совершенствовать его дальше. На рынке в целом в сегменте автокредитования идет процесс упрощения бизнес-процессов, уже есть предложения, позволяющие купить автомобиль в кредит по двум документам.

— На повышение ставки обычно первым делом реагирует ипотека. Что сейчас происходит в этом сегменте?

— Мы пока не заметили снижения спроса, поскольку основным драйвером рынка были и остаются продукты по госпрограммам, а по ним условия остались прежними. Поэтому мы не видим падения количества заявок. Улучшать жилищные условия все равно нужно, и после некоторого переосмысления клиенты возвращаются к этому вопросу.

— Банк России стремится охладить сегмент необеспеченного кредитования регуляторными новациями, как это отражается на рынке?

— Да, действительно, объем выдач в этом сегменте становится заметно меньше, сокращается и входящий поток заявок. Это я вижу по статистике в целом по банковскому рынку. В этой ситуации банки все больше смотрят в сторону POS-кредитования. «Уралсиб» с 2024 года также планирует плавно заходить в этот сегмент.

Карты в руки

— Какие тенденции наблюдаются на рынке кредитных и дебетовых карт?

— Очень много изменений происходит в сегменте дебетовых карт. Растут объем и перечень операций платежной системы «Мир», в том числе по оплате покупок по QR-коду с помощью Системы быстрых платежей. Некоторые эксперты считают, что к 2026 году доля расчетов по QR-кодам возрастет до 50% от общего количества операций. И конечно, идет конкуренция через установление размера процентов по остатку на счете.

Очень активен рынок кредитных карт, конкуренция здесь также не снижается, банки борются за новых клиентов, в том числе и с помощью новаций по условиям льготного (грейс) периода. Раньше он исчислялся днями, сейчас у большинства банков этот период может составлять несколько месяцев. Более либеральными становятся условия оплаты по QR-коду с помощью Системы быстрых платежей — эти операции могут входить в грейс-период. Кроме того, пользователям могут предоставляться сервис бесплатных смс-уведомлений об операциях и другие интересные бонусы.

— Банк России вводит цифровой рубль. Как вы считаете, получит ли распространение третья форма национальной валюты?

— Процесс будет небыстрый и непростой. Но в итоге все получится. Некоторое время назад мало кто верил в карту «Мир». И по опыту мы видим, что проекты, которые делает Центральный банк, однозначно имеют прочные перспективы.