Национальная карточная стройка

Платежные системы

Благодаря санкциям заложен фундамент отечественной платежной системы. Но чтобы российская банковская карта смогла на равных конкурировать со старейшими игроками мирового рынка, необходимо создать инфраструктуру обслуживания и организовать функционал карты в других странах

В июле Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) начал обслуживание карт «Мир». УБРиР получил статус прямого участника национальной платежной системы карт в начале 2016 года. На данный момент участниками системы стали 128 банков. На территории Урала и Западной Сибири мы насчитали 13 (в порядке убывания оборотов в банкоматах): Запсибкомбанк, УБРиР, Сургутнефтегазбанк, СКБ-банк, Челиндбанк, Кредит Урал Банк, Челябинвестбанк, Банк Екатеринбург, Ижкомбанк, Уралтранс­банк, Банк Оренбург, Снежинский, ВУЗ-банк. Статус эмитентов имеют пока Челябинвест и Запсибкомбанк, еще три — статус эквайера. Из 128 банков эмиссию или эквайринг осуществляет только половина. Из 30 крупнейших по оборотам на картах пять банков, включая Сбербанк, пока с картами «Мир» работать не начали.

Появление российской банковской карты «Мир» — результат санкционных войн России и США. Напомним, именно уральские банкиры первыми заявили о том, что держатели российских банковских карт рискуют однажды стать заложниками политической ситуации. Еще в начале 2000-х годов президент Уралвнешторгбанка и вице-президент Ассоциации российских банков, ныне директор Института имени Богданова Валериан Попков предупреждал банковское cообщество об опасности сосредоточения информации об операциях по картам российских граждан в платежной системе, контролируемой США. Он настоятельно призывал тогда коллег заняться созданием собственной платежной системы. Технически это было несложно: в то время на российском рынке довольно успешно раскрутились несколько локальных платежных систем — Union Card, Сбербанк, Золотая Корона, STB-Card. Проблема состояла лишь в их объединении. В 2003 году благодаря упорству Валериана Попкова на съезде АРБ было принято решение о выработке и реализации политики создания национальной карточной платежной системы. Однако до практики дело не дошло. Российские банкиры увлеченно играли в глобализацию, им не хотелось верить в плохое поведение западных партнеров. Возможно, не хватило энтузиазма и благоразумия, например, STB-Card и Union Card не смогли договориться, на чьей базе создавать объединенную карту. После этого идея национальной платежной системы возникала не раз, но так идеей и осталась. Банк России демонстрировал лишь политическую волю, тогда как требовалось еще и финансирование проекта.

То, о чем предупреждал коллег Валериан Попков, случилось 1 марта 2014 года: международные платежные системы Visa и MasterCard без предупреждения перестали оказывать услуги по проведению операций для клиентов Собинбанка, СМП Банка, ИнвестКапиталБанка, АБ «Россия». В ответ 5 мая президент России Владимир Путин подписал закон, обязывающий международные платежные системы, работающие в России, разместить в Банке России обеспечительные депозиты. Летом 2014 года было создано АО «Национальная система платежных карт» (НСПК, 100% принадлежит Банку России). Компания должна была поэтапно решить три задачи. До 31 марта 2015 года создать национальную операционно-независимую платформу для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт, организовать взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр по картам международных платежных систем. Затем началась подготовка к развитию национальных платежных инструментов. В течение 2016 — 2018 годов НСПК предстоит насытить продуктовую линейку платежными продуктами и сервисами и заняться продвижением национальных платежных карт.

В январе прошлого года с НСПК подписала соглашение MasterCard, а затем после довольно длительных переговоров — и Visa. Поле этого началась работа по созданию собственной отечественной карты, которая получила название «Мир».

Правила платежной системы «Мир» утверждены наблюдательным советом АО НСПК 1 октября 2015 года. Вступительный взнос с участников не предусмотрен. Для банков установлен льготный период подключения, предусматривающий снижение стоимости некоторых платежей, например, за авторизацию и клиринг. В отличие от международных платежных систем в «Мире» нет комиссии за внутрибанковский оборот по операциям, а также за размещение логотипа на картах. Все это, по логике, должно снизить себестоимость сервиса и создать условия для конкуренции с международными системами. Однако в частных беседах банкиры нередко проявляют недовольство тарифами нового игрока.

Пока основной формат продвижения национальной карты — административный ресурс. Согласно закону, все платежи гражданам из бюджета (зарплаты, пенсии, пособия, стипендии) должны производиться на карты национальной системы. Обязательными участниками НСПК станут банки, которые ЦБ РФ признает значимыми на рынке платежных услуг. Остальные, если у них есть клиенты-бюджетополучатели, которых они не хотят потерять, сделают это добровольно. Таким образом будет заложена основа клиентской базы.

К оплате карту «Мир» обязаны будут принимать все торгово-сервисные учреждения, имеющие терминалы. Дальше все будет зависеть о того, как быстро удастся сформировать инфраструктуру обслуживания карт и также организовать функционал карты в других странах. Информация об отдельных договоренностях в этом направлении регулярно появляется в СМИ. В частности НСПК заключила кобейджинговые соглашения с японской JCB и Master Card.
 
О ходе реализации проекта мы разговариваем с директором департамента по развитию бизнеса и продуктов АО «Национальная система платежных карт» — оператора ПС «Мир» Сергеем Радченковым.

Безопасность и независимость

— Сергей Михайлович, сколько времени ушло на создание НСПК и платежной системы «Мир»? С какими трудностями столкнулась команда?

— Национальная система платежных карт, призванная обеспечить независимость и финансовую безопасность россиян, была создана в кратчайшие сроки. Платежную систему пришлось разрабатывать с нуля практически под ключ. На создание платформы ушло всего семь месяцев. Многие не верили, что это будет настолько быстро, но у нас все получилось. Важно подчеркнуть, что все разработки российские — я говорю о технических и технологических решениях.
 
Основная трудность в этом и заключалась — построить свое, на российских технологиях, безопасное, в короткие сроки.
 
— В мире есть успешные примеры функционирования национальных платежных систем, в частности японской JCB, китайской China UnionPay. Какие элементы можно позаимствовать?

— Мы попытались максимально подробно изучить опыт разных платежных систем, но нельзя сказать, что отдавали предпочтение какому-то одному опыту.

— В апреле 2015 года НСПК приступила к обработке транзакций по картам международных платежных систем. Как вы оцениваете реализацию этого этапа?

— Взаимодействие и с Visa, и с Master­Card было плотным, продуктивным и вполне позитивным. Теперь все операции по картам любой платежной системы, которые совершаются на территории РФ, проходят через НСПК. Какой бы ни была внешнеполитическая обстановка, система продолжит обрабатывать операции, и держатель карты никаким образом не пострадает.

— По каким критериям формировались требования к банкам-участникам и другие элементы правил: тарифы, наличие вступительного взноса?

— Банки — прямые и косвенные участники ПС «Мир» — безусловно должны соответствовать определенным критериям. Все они подробно описаны в правилах, основанных на международном опыте, и размещены в открытом доступе на сайте НСПК. Мы постарались сделать наши тарифы максимально привлекательными, существенно ниже, чем у конкурентов. Мне кажется, у нас получилось.

— Тем не менее критика со стороны банков есть. Например, говорят, что выпуск национальной карты выходит дороже, чем карт международных систем.

— Безымянные заявления о том, что карты «Мир» стоят дороже, звучат часто.
Я предполагаю, что под этим подразумевают в том числе маркетинговые бюджеты, которые вкладывают другие платежные системы. Если смотреть впрямую на стоимость выпуска карточки и на тарифы, которые мы предлагаем банкам, то мы объективно дешевле.

— Каков ваш подход к формированию продуктовой линейки карт системы «Мир»?

— Мы развиваемся в двух направлениях. Первое связано с нефинансовыми сервисами: это различные социальные приложения (транспортные, кампусные решения для школ и вузов, идентификационные продукты). На данный момент мы делаем пилотные проекты в разных регионах по разным социальным приложениям и надеемся, что в дальнейшем сможем развивать некую общую концепцию. Например, сделать так, чтобы карта «Мир» была интегратором, который позволит пользоваться общественным транспортом по всей стране, учитывая особые тарифы для льготников и специфику региона. Уже подписаны соглашения о создании карты жителя Ростовской области, единой карты петербуржца, социальной электронной карты в Мордовии и многофункциональной карты в Екатеринбурге.

Второе направление — финансовые приложения. Все технологические решения связаны с повышением безопасности карты «Мир». Мы их тоже сейчас пилотируем. Например, анонсировали недавно бесконтактное приложение. Также запустили сервис, который позволяет использовать карту «Мир» для безопасной оплаты товаров в интернете.

Параллельно мы работаем над программой лояльности, хотим сделать ее на очень высоком уровне, чтобы она была выгодна всем: и держателям карт, и банкам, и торгово-сервисным предприятиям.
 
— Какова концепция НСПК в части обеспечения защиты информации?

— Базовая функция любой карты связана с безопасностью платежей, этому аспекту уделяется максимальное внимание. Могу сказать, что карта «Мир» соответствует всем российским и международным стандартам безопасности и защищена точно не хуже любой карты международной платежной системы. На данный момент все технологически защищено и в онлайн-платежах, и в торговле офлайн. Мы даже стараемся заглянуть немножко «в завтра», чтобы понять, куда движется мир. Например, при реализации технологии для совершения платежей в интернете мы смотрим уже на технологии 3D-Secure версии 2.0.

Создать интерес

— Как вы оцениваете готовность банков к выпуску и обслуживанию карт «Мир»?

— Все согласованные ранее между нами и банками планы по приему карт банкоматами и терминалами идут по графику, некоторые даже с опережением. Надо понимать, что это процесс, включающий несколько последовательных этапов. Это не только технологическая настройка, но и трудоемкое, протяженное по времени юридическое сопровождение. Хотя банки, которые это прошли и приступили к выпуску карт, говорят, что они не испытали серьезных проблем с раскрытием своей платежной инфраструктуры. По состоянию на середину августа 126 российских банков уже стали участниками национальной платежной системы «Мир». Карты «Мир» принимают более 200 тысяч терминалов и свыше 60 тысяч банкоматов по всей стране. На данный момент осуществляют эмиссию 28 банков. По закону, карты «Мир» должен выпускать любой банк, у которого есть получатели средств из бюджета или внебюджетных фондов. Они должны обеспечить зачисление денежных средств на карточки «Мир». Практически у всех банков среди клиентов есть либо учащиеся, либо студенты, либо получатели каких-то социальных платежей.

Крымские банки первыми объявили о готовности к приему и активному выпуску карты «Мир». На других территориях банки тоже очень активно участвуют. На каждой из них, помимо региональных банков, присутствуют офисы практически всех федеральных российских банков, поэтому динамика развития во всех регионах примерно одинакова.

— Бюджетные организации каких типов должны в обязательном порядке перевести зарплатные проекты на «Мир»? Какой это объем эмиссии карт по стране?

— Все бюджетные организации без исключения. Это касается не только зарплатных проектов, но и всех выплат социального характера (стипендий, пенсий, материнского капитала и т.д.). Соответственно, все, кто получает заработную плату и социальные выплаты из средств госбюджета, станут держателями карт «Мир».

— Оцените динамику подготовки банковской сети к эквайрингу. Были ли на этом этапе технические и организационные сложности?

— По каждому банку у нас свой план. Особых сюрпризов не было, просто это достаточно кропотливая работа. С банкоматами проще — зачастую их можно дистанционно переподключить. Если говорить о POS-терминалах для приема карт, то здесь еще существует необходимость подписать документы, что занимает время. В принципе все идет по графику.

— Каковы возможности карты «Мир» для оплаты товаров и услуг в интернете?

— С точки зрения безопасности возможности карты абсолютно соответствуют всем современным требованиям. Я упоминал технологию 3D secure 2.0. Держатели карты уже онлайн покупают билеты ведущей авиакомпании Аэрофлот, оплачивают счета операторов связи, платят за жилищно-коммунальные услуги, покупают товары в онлайн-магазинах. А с помощью кобейджинговых карт «Мир-Maestro» и «Мир-JCB» можно совершать покупки на зарубежных сайтах.

— Какие операторы сотовой связи подключились к участию в проекте?

— Первым карты «Мир» начал принимать «Мегафон», следом за ним — Tele2.

— В таких проектах важно участие крупных игроков. На какой стадии находится взаимодействие с крупнейшими участниками розничного рынка — Сбербанком и ВТБ24?

— Мы очень плотно общаемся и с ВТБ24 (он уже начал прием карт «Мир» в банкоматах), и со Сбербанком. С ними выверены планы и графики по подключению эквайринговой сети и по эмиссионным программам — все идет своим чередом. В сентябре Сбербанк планирует приступить к эквайрингу и эмиссии национальных платежных карт. Все крупнейшие участники так или иначе уже присоединились к «Миру». Количество прямых участников у нас даже больше, чем у других платежных систем.

— Каковы планы работы НСПК на международном рынке?

— Это следующий этап. Прием карт «Мир» за рубежом должен развиваться поступательно. Этот вопрос нужно обсуждать с банками. Загранпаспорта имеют не больше 30% россиян, но при этом возможность расплачиваться картой за границей хотят иметь практически все.

Вначале это кобейджинговые соглашения с банками. По ним подразумевается, что карта на территории РФ работает как карта «Мир», а за пределами РФ — как карта той платежной системы, с которой заключено соглашение. Пример — «Мир-Maestro», которые уже выпускают Газпромбанк и МТС банк, и «Мир-JCB» Газпромбанка. Другие банки тоже готовятся к выпуску кобейджинговых карт.

Второй этап — это работа с государствами ближнего зарубежья, такими как Белоруссия, Казахстан, Киргизия, по взаимному проникновению карт на территории соответствующих стран. Технологический процесс настраивается таким образом, что, приезжая в Россию, все держатели карт другой страны могут ею пользоваться как картой «Мир» и наоборот, когда держатели карты «Мир» едут, например, в Армению (с ней мы уже подписали соответствующее соглашение) — там их система видит карту «Мир» как карту их национальной платежной системы ArCa.

Третий этап — это договоренности о приеме карт «Мир» непосредственно с торгово-сервисными предприятиями.

— Пока основным рычагом продвижения национальной карты на рынке является обязательный ее характер. Есть ли планы по стимулированию зарплатных проектов и продвижению карт среди населения?

— Мы выступаем за конкуренцию на рынке и хотим, чтобы карту «Мир» выбирали именно потому, что она интересна как продукт. Поэтому наполнение продуктовым содержанием, которое будет интересно держателю карты, крайне важно. Помимо социальных проектов и дополнительных приложений, о которых я уже упомянул, мы разрабатываем систему лояльности — держатели карт «Мир» могут получать кэшбэк на выгодных условиях, приятные бонусы и скидки от партнеров и участников платежной системы «Мир».

— Каковы этапы развития платежной системы «Мир» на этот и следующий год?

— Практически вся эквайринговая сеть должна быть готова к концу этого года. Для нас важно, чтобы карта «Мир» была интересна держателям. Поэтому мы запускаем большое количество пилотных проектов по тестированию разных продуктовых решений. Плюс тестируем социальные и коммерческие проекты с различными банками в различных регионах — это план на 2016 и 2017 годы.