Карта больших возможностей
Как в будущем будет развиваться сегмент банковских карт
erid: LjN8KagEa
Банковская карта с большим набором функций в современном мире становится эффективным способом управления денежными средствами, считает управляющий Екатеринбургским филиалом банка Уралсиб Дарья Юнусова
Доля безналичных платежей в России составляет уже 85%, а по итогам 2024 года может достичь 86%–87%. Об этом заявила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова на форуме инновационных финансовых технологий Finopolis-2024. Какую роль в безналичном обороте играют банковские карты, и как развивается этот сегмент? Об этом мы поговорили с управляющим Екатеринбургским филиалом банка Уралсиб Дарьей Юнусовой.
Скорость реакции как фактор
— Сейчас в России много способов платежей, с какими из них конкурируют банковские карты?
— Раньше банковские карты конкурировали с наличными деньгами, сейчас мы замечаем рост платежей с помощью QR-кода. И банки совмещают в терминалах, размещенных в торговых предприятиях, функции расчета через карту с возможностью оплаты по QR-коду. При этом оснащенность такими терминалами растет уже не только в крупных городах, но и в небольших населенных пунктах. Практически каждая торговая точка сейчас имеет банковские терминалы. Конкуренция между банками при этом достаточно высокая.
— И за счет чего банкам удается выходить в лидеры?
— Прежде всего это скорость оплаты. Выигрывает банк, который смог обеспечить высокую скорость реакции терминала на банковскую карту или QR-код, в этом случае зачисление на расчетный счет той суммы, которая поступает от покупателя, происходит быстрее.
— Пользование банковской картой, как правило, начинается с зарплатного проекта. Как сейчас развиваются такие продукты?
— Конкуренция между банками строится на нескольких факторах. Во-первых, скорость зачисления средств на карты. Во-вторых, клиентам, безусловно, важна сохранность денежных средств. Они смотрят на рейтинг банка и его надежность. И конечно, пользователи оценивают свою выгоду. И вот здесь конкуренция очень жесткая. Многие банки начисляют высокие проценты на остаток по счету и кешбэк с покупок по карте.
Немаловажным критерием также является возможность получения кредита на более выгодных условиях. Банки лояльнее оценивают клиентов, которые получают на карты заработную плату или пенсию, так как это позволяет наиболее достоверно оценить их уровень платежеспособности. Поэтому процентные ставки по ипотеке и автокредитам для зарплатных клиентов, как правило, заметно комфортнее.
Кроме того, банки часто вводят дополнительные бонусы по зарплатным картам. Например, в нашем банке для зарплатных клиентов и пенсионеров предусмотрены денежные бонусы при переводе зарплаты или пенсии на карту банка.
— Раньше при выборе банка для зарплатного проекта люди обращали внимание на величину банкоматной сети. Насколько сейчас актуален этот критерий?
— Наличие сети банкоматов еще остается важным фактором для клиентов, несмотря на рост безналичных расчетов. Но многие банки, и Уралсиб в том числе, создают для своих клиентов условия снятия наличных без комиссии в любых банкоматах. Для этого банки заключают между собой партнерские соглашения. У нас такая возможность действует при запросе суммы до 100 тыс. рублей, независимо от того, сколько транзакций клиент совершает в банкомате. Таким образом, клиенту не нужно думать о том, где находится банкомат. Можно выбрать любой удобно расположенный или, например, тот, в котором нет очереди.
«Прибыль» дает прибыль
— А в чем заключается особенность ваших дебетовых карт?
— Наш флагманский продукт — дебетовая карта «Прибыль». Она является одним из самых привлекательных карточных продуктов банка, поскольку сочетает в себе наиболее востребованные для клиентов возможности — кешбэк за покупки и процент на остаток, а также возможность онлайн-заказа и доставки на дом. Когда этот продукт только создавался, банк тщательно изучил запросы и пожелания клиентов — какой, по их мнению, должна быть привлекательная дебетовая карта, и учел эти факторы при создании нового продукта. В том числе и поэтому интерес к «Прибыли» стабильно высок на протяжении вот уже нескольких лет.
Это, по сути своей, такой мобильный кошелек с ежедневным начислением процентов. Средства на карте доступны в любой момент: можно пополнять, снимать, делать покупки — словом, свободно пользоваться деньгами тогда, когда они нужны, но при этом на остаток каждый день начисляется доход. Привлекательны и условия по карте. Недавно Уралсиб в очередной раз повысил ставку начисления на ежедневный остаток на карте, и теперь доходность по ней сопоставима с доходностью по вкладам.
То есть главный плюс «Прибыли» как продукта в том, что карта дает возможность одновременно как заработать на покупках и тратах (за счет кешбэка), так и получить высокие проценты на остаток, при этом не ограничивая себя жесткими сроками или невозможностью снятия денег со счета. В том числе и поэтому интерес к «Прибыли» стабильно высок на протяжении вот уже нескольких лет.
— Как сейчас формируются программы кешбэка и какова политика вашего банка в этом направлении?
— Клиенты стали очень избирательны, поэтому банкам приходится успевать за их запросами и потребностями — предлагать высокий кешбэк за все покупки, подключать дополнительные партнерские программы, все это для владельцев карт стало, что называется, мастхэв, необходимым условием продукта.
Программа лояльности «Уралсиб Бонус», которая подключается к карте, позволяет получать высокий кешбэк за покупки каждый месяц. «Уралсиб Бонус», по сути своей, это конструктор, в котором размер кешбэка зависит только от клиента. Максимальный процент кешбэка он может легко получить, пользуясь разными продуктами банка.
Кроме того, есть дополнительная партнерская программа, где можно получить дополнительный кешбэк за покупки у партнера. И конечно, действуют программы кешбэка от платежной системы «Мир».
— Как в будущем будет развиваться сегмент банковских карт?
— На мой взгляд, в дальнейшем все больше клиентов начнут доверять банкам и размещать денежные средства на текущих счетах с повышенной доходностью. Кроме того, продолжит активно развиваться сервис по оплате покупок при помощи QR-кода. Я думаю, что в ближайшее время доля этого способа оплаты еще больше увеличится. Но и традиционная банковская карта будет развиваться. Банки станут все больше насыщать этот продукт функционалом и совершенствовать его возможности.