Время нестандартных решений

Что ждет банковский сектор до конца 2024 года? Экспертный прогноз

В фокусе внимания банковского сектора — нестандартные клиентские запросы и ставка на индивидуальный подход

Российские банки по итогам 2024 года могут заработать рекордные 3,3-3,8 трлн рублей вместо прогнозируемых ранее 3,1-3,6 триллиона, сообщил ЦБ в своем недавнем ежеквартальном обзоре. Это значит, что положение сектора гораздо устойчивее прогнозных ожиданий. Что ждет отрасль в этом году и каковы ее основные тренды — об этом мы поговорили с управляющим филиалом банка Уралсиб в Екатеринбурге Дарьей Юнусовой.

— Первое полугодие, как видим, было успешным — прибыль отрасли выросла на 8% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года до 1,8 трлн рублей. Какие факторы будут оказывать влияние на развитие банковской индустрии во второй половине 2024 года?

— Все тенденции определяет денежно-кредитная политика Центробанка. Рост ключевой ставки продолжается уже довольно длительное время, и по всей видимости, повышение ставки 13 сентября до 19% — не последнее в этом году. Поэтому банкам, я думаю, во второй половине года придется и дальше менять свои условия как по кредитным, так и по сберегательным и транзакционным продуктам.

Навстречу бизнесу

— Как вы оцениваете спрос на ресурсы со стороны бизнеса?

— Кредитование этого сегмента сейчас идет в основном на оборотные цели, так как маржинальность большинства бизнесов при текущей ключевой ставке не позволяет окупить инвестиционные вложения. Уровень инфляции при этом позволяет закладывать расходы на обслуживание заемных ресурсов при оборотном кредитовании. И основной запрос сейчас идет на кредитные продукты с плавающей ставкой.

— Каковы текущие особенности технологии кредитования, как они меняются?

— У каждого банка свои модели. Банк Уралсиб следует принципу индивидуального подхода к каждому клиенту. Мы формируем гибкие условия кредитования с минимальным пакетом документов.

— Какие еще продукты, кроме кредитов, позволяют закрыть потребности бизнеса?

— Очень востребованы банковские гарантии, и это направление в банке Уралсиб является одним из приоритетных. По итогам прошлого года гарантийный портфель нашего банка вырос на 28%, и тенденция к росту сохранилась в первом полугодии 2024 года. Мы считаем, что по итогам всего года это направление также покажет положительную динамику. Также у малого и микробизнеса пользуются спросом экспресс-гарантии. Мы сократили объем документов для повышения доступности сервиса, скорость выдачи — от 20 минут.

Спрос растет связи с увеличением госзаказа в экономике, большая доля оформленных в нашем банке гарантий приходится на госконтракты.

— Какой политики придерживаются компании в части управления денежными средствами?

— Высокие ставки стимулируют бизнес размещать значительную часть временно свободных денежных средств на депозиты. Поэтому мы видим большой приток ресурсов, компании стремятся эффективно управлять всеми остатками на расчетных счетах. В этом виде услуг мы также придерживаемся индивидуального подхода.

При этом очевидно, что основная часть денег клиентов будет находиться в банке с наиболее комфортными условиями для расчетного обслуживания. Особенно это характерно для малого бизнеса. Поэтому мы постоянно улучшаем наши транзакционные продукты: недавно с 1 сентября упростили тарифы, по просьбе клиентов отменили часть комиссий. Также запустили несколько специальных пакетов услуг для малого бизнеса: с полностью бесплатными платежами контрагентам и с возможностью вывода без комиссии на счета физических лиц в любые банки до 3 млн рублей в месяц.

Сегодня банкам нужно быстро меняться и подстраиваться под клиента. Благодаря этому для многих предпринимателей (особенно за пределами Москвы) Уралсиб стал основным и единственным банком.

Запрос потребителя

— Как развивается сегмент потребительского кредитования?

— Объем кредитования физических лиц будет снижаться по причине роста стоимости и регуляторных ограничений. Плюс ипотечное кредитование сократится в связи со сжатием государственных льготных программ.

Но есть сегменты рынка, которые продолжат рост. К ним, в частности, относится автокредитование, ведь людям все равно необходимо менять машины. Так что мы ожидаем сохранения объемов выдачи автокредитов. И нам есть что предложить, у банка широкий выбор программ, в том числе — без залога и с нулевым первоначальным взносом.

Что касается других видов кредитования, то тут многое зависит от политики конкретного банка, его оценки ситуации, целей и задач. В Уралсибе, к примеру, одним из наиболее востребованных продуктов является кредит наличными. Дело в том, что, несмотря на рост процентной ставки, условия нашего банка остаются привлекательными.

— В чем особенность сберегательных продуктов для населения в текущей экономической ситуации?

— Все банки борются за приток средств граждан, разрабатывая максимально привлекательные условия, и Уралсиб не исключение. Наибольшим спросом в банке пользуется вклад «Доход», а также наш новый флагманский продукт — Накопительный «Уралсиб счет», ставки по которым достаточно высоки. Для премиальных клиентов мы предусмотрели вклады с гибкой ставкой, привязанной к ключевой ставке.

Не оставляем без внимания и валютные предложения. В конце прошлого месяца повысили ставки по вкладам «Доход» в китайских юанях, а также по накопительным счетам в этой валюте с начислением процентов на минимальный остаток.

По-прежнему в фокусе внимания и банковские карты, в том числе за счет возможности не только тратить средства, но и получать процент на остаток. Не так давно мы повысили ставку начисления процентов на остаток по карте «Прибыль» — одному из наших флагманских карточных продуктов.

— Каков, по вашему мнению, общий тренд на банковском рынке при формировании продуктовых предложений?

— Я бы отметила стремление к унификации продуктовой линейки. Если раньше разрабатывалось много тарифов, и клиенту было сложно делать выбор, то сейчас формируются условия, в которых клиенту уже легче ориентироваться. Второй тренд — это внимание к нестандартным клиентским запросам и ставка на индивидуальный подход.